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用大数据发掘互联网健康保险市场潜力

□王朝晖

在我国基本医疗保险体系保障水平有限、大病医疗费用日趋上涨可能给个人或家庭带来沉重经济负担的社会环境下,商业健康保险理念不断借助微信朋友圈、公众号等自媒体以及电商金融APP等移动互联网平台广为传播,越来越多的消费者购买商业健康保险的意识

被唤醒,各种互联网健康保险产品以其便利的投保和索赔理赔流程受到保险消费者的青睐。

加之近几年保险监管机构一再强调“保险姓保”,前几年喧嚣一时的互联网保险理财产品发展受到抑制,而互联网健康保险产品大多具有鲜明的保障性特点,属于保险监管鼓励的发展方向。这些因素的综合作用使得互联网保险在健康风险保障领域取得了长足进步,产品种类日趋丰富,保费规模增长迅速。

据中国保险行业协会的数据显示,2018年全年互联网健康保险的规模保费为122.9亿元,同比增长108.3%,比2015年的10.3亿元增长了11倍。虽然互联网渠道的健康险保费收入目前占行业健康险保费总收入的比重还非常低,但其中蕴含的发展潜力令人充满期待。

目前,互联网健康保险产品主要集中在医疗保险和疾病保险两大类上,各自的代表类型分别为百万医疗保险和重大疾病保险,护理保险、收入损失保险类的产品很少。在线投保、在线核保、在线理赔所蕴含的便捷性是互联网健康保险的主要卖点,这些产品在缓解重大疾病给被保险人带来的巨额经济压力方面发挥了重要作用,也体现了健康保险与互联网技术、大数据技术以及其他科技成果的结合。

从互联网健康保险产品内容来看,虽然 成都期货配资 也有不少具有一定特色的产品,如有的产品接受“三高”人群投保、有的接受高龄人群投保、有的允许带病投保等等,但多数产品的保险条款责任范围趋于雷同,内容设计与线下渠道的产品没有本质区别。互联网健康保险产品总体上核保流程简捷,大多仅以投保人针对询问而告知的内容为依据且自动核保,但也容易引发逆选择。一旦出险,虽然很多可以通过线上提交索赔资料,但理赔原则和条件与线下产品也无本质区别,这也造成了部分投保时在告知上存在瑕疵但未必存心欺诈的消费者在出险索赔被拒时与保险人的争议和纠纷。

这些问题的存在反映了保险公司数据收集和管理能力较为薄弱,对大数据、云计算、人工智能等科技成果的运用还较为表面化,对产品营销、用户信息管理与维护、核保理赔等日常经营环节中涉及的大量数据缺乏整合和深度分析,基于数据分析基础上的客户定位、市场细分、产品开发设计、精准定价与营销就更是乏善可陈了。

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